Am Jahresanfang formulieren viele Haushalte finanzielle Vorsätze. Mehr sparen, Schulden abbauen, endlich eine Rücklage aufbauen: Die Absichten sind ernst gemeint und verschwinden dennoch regelmäßig binnen weniger Monate.
Der Grund liegt selten in mangelnder Disziplin. Er liegt darin, dass ein Vorsatz ohne Betrag, ohne Termin und ohne festgelegten Weg keine Handlung auslöst. Es gibt keinen Moment, in dem etwas zu tun wäre.
Vom Wunsch zum Betrag
Die drei Angaben
Ein finanzielles Ziel benötigt drei Angaben: den Zweck, die erforderliche Summe und den Zeitpunkt. Fehlt eine davon, lässt sich keine monatliche Rate ableiten, und ohne Rate gibt es keine Umsetzung.
Aus diesen drei Größen ergibt sich der Rest fast von selbst. Die Summe geteilt durch die Zahl der Monate ergibt den Betrag, der zurückgelegt werden muss.
Die Summe realistisch schätzen
Bei Anschaffungen empfiehlt sich ein Aufschlag auf den heutigen Preis, weil Preise über die Jahre steigen. Bei einer Rücklage ergibt sich die Summe aus den eigenen monatlichen Ausgaben.
Zu berücksichtigen sind Nebenkosten, die im ersten Impuls fehlen: Anmeldung und Versicherung beim Fahrzeug, Nebenkosten beim Immobilienerwerb, Ausstattung bei einem Umzug.
Den Termin festlegen
Ein Ziel ohne Datum bleibt eine Absicht. Der Termin muss nicht auf den Tag genau feststehen, aber Jahr und Quartal sollten benannt sein.
Erst der Termin entscheidet über die geeignete Anlageform. Ein Ziel in zwei Jahren gehört auf ein Tagesgeldkonto, ein Ziel in zwanzig Jahren nicht.
Große Ziele teilen
Sehr große Vorhaben wirken entmutigend, weil der Abstand zwischen Ausgangslage und Zielsumme zu groß erscheint. Eine Aufteilung in Zwischenstufen macht den Fortschritt sichtbar.
Beim Notgroschen hat sich eine erste Stufe von etwa tausend Euro bewährt. Sie ist in überschaubarer Zeit erreichbar und deckt bereits die häufigsten Zwischenfälle ab.
Die Ziele ordnen
Nach Dringlichkeit
Nicht alle Ziele lassen sich gleichzeitig verfolgen. Eine Reihenfolge hat sich bewährt: zuerst eine kleine Rücklage, dann der Abbau teurer Verbindlichkeiten, dann die Absicherung wesentlicher Risiken, danach der Vermögensaufbau.
Diese Ordnung ist nicht willkürlich. Jede Stufe schützt die darüberliegende, und wird sie übersprungen, bricht der Plan beim ersten unerwarteten Ereignis zusammen.
Nach Zeitraum trennen
Ziele mit unterschiedlichen Terminen gehören in unterschiedliche Anlageformen und idealerweise auf getrennte Konten. Ohne Trennung wird der langfristige Bestand für kurzfristige Zwecke angetastet.
Die Zuordnung muss nicht kompliziert sein. Drei Konten mit klaren Bezeichnungen genügen, um die Grenzen im Alltag sichtbar zu halten.
Die Zahl begrenzen
Mehr als drei bis vier gleichzeitig verfolgte Ziele führen selten zum Erfolg. Der verfügbare Betrag verteilt sich zu dünn, und kein Ziel wird in absehbarer Zeit erreicht.
Sinnvoller ist die Bearbeitung in Reihenfolge. Ist ein Ziel erreicht, wandert der freigewordene Betrag geschlossen auf das nächste, was den Fortschritt spürbar beschleunigt.
Gemeinsame Ziele abstimmen
In Partnerschaften scheitern Pläne häufig daran, dass beide Seiten unterschiedliche Vorstellungen haben. Ein Gespräch über die drei bis vier wichtigsten Vorhaben klärt das schneller als jede Rechnung.
Gemeinsame Ziele gehören auf ein gemeinsames Konto, persönliche auf getrennte. Diese Trennung vermeidet einen erheblichen Teil der üblichen Auseinandersetzungen über Geld.
- Zweck, Summe und Termin festlegen
- Summe durch Monate teilen ergibt die Rate
- Ziele nach Zeitraum auf getrennte Konten
- höchstens drei bis vier Ziele gleichzeitig
Die Umsetzung
Der Dauerauftrag am Monatsanfang
Wirksamer als jeder Vorsatz ist ein Dauerauftrag, der unmittelbar nach dem Gehaltseingang ausgeführt wird. Was das Alltagskonto nicht erreicht, steht für den laufenden Konsum nicht zur Verfügung.
Die Höhe sollte so bemessen sein, dass der Monat ohne Rückgriff auskommt. Ein zu ehrgeizig angesetzter Betrag wird kurz vor Monatsende zurückgeholt, und der Plan verliert seine Verbindlichkeit.
Wenn die Rate nicht reicht
Ergibt die Rechnung eine Rate, die nicht tragbar ist, gibt es drei Wege: den Termin verschieben, die Summe verringern oder Mittel an anderer Stelle freimachen.
Der häufigste Fehler besteht darin, keinen dieser Wege zu wählen und stattdessen mit einer unrealistischen Rate zu beginnen. Sie wird nach wenigen Monaten aufgegeben, und mit ihr das gesamte Vorhaben.
Fixkosten als Quelle
Der größte Hebel für zusätzliche Mittel liegt bei den wiederkehrenden Verpflichtungen, nicht beim täglichen Einkauf. Eine einmalige Prüfung der Verträge wirkt zwölf Monate lang.
Wird ein Vertrag günstiger, sollte die Differenz unmittelbar per Dauerauftrag umgelenkt werden. Andernfalls verschwindet sie unbemerkt im laufenden Konsum.
Dranbleiben
Fortschritt sichtbar machen
Eine einfache Übersicht mit Zielsumme, aktuellem Stand und Termin genügt. Wichtiger als die Form ist die Regelmäßigkeit der Fortschreibung.
Sichtbarer Fortschritt ist der wirksamste Antrieb. Er erklärt, warum das Erreichen kleiner Zwischenziele die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass ein Plan über Jahre durchgehalten wird.
Rückschläge einplanen
Ein Monat ohne Sparrate beendet keinen Plan. Entscheidend ist, im Folgemonat fortzufahren, statt das Vorhaben insgesamt aufzugeben.
Sinnvoll ist eine reduzierte Rate für angespannte Phasen. Sie hält die Gewohnheit aufrecht und lässt sich später leichter erhöhen als neu einrichten.
Der jährliche Termin
Einmal im Jahr werden Einnahmen, Ausgaben, Verträge und Ziele überprüft. Der Jahreswechsel bietet sich an, weil die Unterlagen ohnehin zusammengetragen werden.
Der Aufwand beträgt selten mehr als eine Stunde. Sie entscheidet über die Richtung der folgenden zwölf Monate und ist damit die wirksamste Zeit, die sich in die eigenen Finanzen investieren lässt.
