Der Ratenkredit ist die verbreitetste Form der Verbraucherfinanzierung in Deutschland. Ein fester Betrag wird ausgezahlt und in gleichbleibenden monatlichen Raten über eine vereinbarte Laufzeit zurückgeführt.
Diese Klarheit ist sein wesentlicher Vorteil gegenüber dem Dispositionskredit. Es gibt einen Tilgungsplan, ein Enddatum und eine feste Rate. Zugleich verleitet die niedrige Monatsrate dazu, die Gesamtkosten aus dem Blick zu verlieren.
Die Bestandteile eines Ratenkredits
Kreditbetrag und Auszahlung
Der Nettodarlehensbetrag ist die Summe, die tatsächlich zur Verfügung steht. Davon zu unterscheiden ist der Gesamtbetrag, der Tilgung und Zinsen über die gesamte Laufzeit umfasst.
Beide Angaben müssen im Vertrag ausgewiesen werden. Der Gesamtbetrag ist die anschaulichere Größe, weil er in Euro angibt, was das Darlehen kostet.
Der Zinssatz
Der Sollzins beschreibt die reine Verzinsung, der effektive Jahreszins zusätzlich die zeitliche Verteilung der Zahlungen und verpflichtende Nebenkosten. Nur der zweite Wert eignet sich für den Vergleich.
Bei Ratenkrediten ist der Zinssatz üblicherweise für die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Damit steht die Belastung von Beginn an fest, was die Planung erleichtert.
Laufzeit und Rate
Laufzeit und Rate sind zwei Seiten derselben Größe. Eine längere Laufzeit senkt die Rate und erhöht die Gesamtkosten, weil über einen längeren Zeitraum Zinsen anfallen.
In der Werbung steht deshalb regelmäßig die Rate im Vordergrund. Sie ist die kleinste Zahl im Angebot und sagt über die Kosten am wenigsten aus.
Die Tilgungsstruktur
Bei gleichbleibender Rate verschiebt sich das Verhältnis von Zins und Tilgung im Zeitverlauf. Zu Beginn entfällt der größere Teil auf Zinsen, gegen Ende überwiegt die Tilgung.
Das bedeutet, dass die Restschuld in den ersten Jahren langsamer sinkt, als die Zahl der geleisteten Raten vermuten lässt. Bei einer vorzeitigen Ablösung fällt das ins Gewicht.
Worauf im Vertrag zu achten ist
Die Restschuldversicherung
Sie übernimmt die Raten bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder im Todesfall. Ob sie sinnvoll ist, hängt vom Leistungsumfang, von den Ausschlüssen und von der eigenen Absicherung ab.
Seit einer gesetzlichen Neuregelung darf sie nicht im selben Termin wie der Kreditvertrag abgeschlossen werden. Zwischen beiden Verträgen liegt eine Wartezeit, die eine getrennte Entscheidung ermöglichen soll.
Sondertilgung und vorzeitige Ablösung
Bei Verbraucherdarlehen ist eine vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich. Die Bank darf dafür eine gesetzlich begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, deren Höhe sich nach Restlaufzeit und offenem Betrag richtet.
Manche Verträge sehen darüber hinaus kostenfreie Sondertilgungen vor. Diese Möglichkeit ist bei schwankenden Einkünften wertvoll und sollte vor Abschluss geklärt werden.
Ratenpausen und Änderungen
Angebote mit Ratenpausen oder der Möglichkeit, den Zahlungstermin zu verschieben, wirken flexibel. Sie sind jedoch nicht immer kostenfrei, und die ausgesetzten Beträge werden weiter verzinst.
Ein Blick in das Preisverzeichnis klärt, welche Änderungen entgeltpflichtig sind. Diese Posten fließen nicht in den effektiven Jahreszins ein.
Das Widerrufsrecht
Verbraucherdarlehen können innerhalb von vierzehn Tagen ab Vertragsschluss widerrufen werden. Die Frist beginnt erst mit einer ordnungsgemäßen Belehrung und allen Pflichtangaben.
In zahlreichen älteren Verträgen wurden Mängel in der Belehrung festgestellt. Ob ein Widerruf noch möglich ist, lässt sich durch eine Prüfung der Unterlagen klären.
- Effektivzins und Gesamtbetrag vergleichen, nicht die Rate
- Laufzeit bestimmt die Gesamtkosten
- Restschuldversicherung getrennt entscheiden
- Sondertilgungsmöglichkeiten vor Abschluss klären
Vor der Aufnahme
Die Haushaltsrechnung
Vor jedem Antrag steht die Frage, welche Rate dauerhaft tragbar ist. Grundlage sind die tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben der vergangenen zwölf Monate, nicht eine optimistische Schätzung.
Zu berücksichtigen sind Posten, die nicht monatlich anfallen: Versicherungsbeiträge, Kfz-Steuer, Reparaturen. Sie sind die häufigste Ursache für eine Rate, die sich nach einigen Monaten als zu hoch erweist.
Bestehende Verpflichtungen ablösen
Wird ein Ratenkredit zur Ablösung teurer Verbindlichkeiten aufgenommen, etwa eines Dispositionskredits, ist die anschließende Reduzierung des abgelösten Rahmens entscheidend.
Bleibt der Rahmen bestehen, entsteht erfahrungsgemäß binnen weniger Monate ein neues Minus neben der Kreditrate. Aus einer Verpflichtung werden zwei, und die Lage verschlechtert sich.
Konditionenanfrage nutzen
Beim Einholen mehrerer Angebote ist darauf zu achten, dass die Auskunftei eine Konditionenanfrage erhält. Eine echte Kreditanfrage hinterlässt eine Spur, die sich bei mehrfacher Wiederholung ungünstig auswirken kann.
Seriöse Anbieter kennzeichnen das entsprechend. Bleibt der Hinweis aus, empfiehlt sich eine ausdrückliche Nachfrage vor der Übermittlung persönlicher Daten.
Während der Laufzeit
Zahlungsschwierigkeiten früh melden
Zeichnet sich ab, dass eine Rate nicht geleistet werden kann, ist die frühzeitige Ansprache der Bank der wirksamste Schritt. Stundungen und Anpassungen sind vor einer Kündigung deutlich leichter zu erreichen.
Wird der Vertrag dagegen gekündigt, wird die gesamte Restschuld fällig, und es droht eine Meldung an die Auskunftei mit langfristiger Wirkung.
Unterlagen aufbewahren
Vertrag, Tilgungsplan und Widerrufsbelehrung gehören dauerhaft gesichert. Sie werden bei einer Umschuldung, bei einer vorzeitigen Ablösung und im Streitfall benötigt.
Nach vollständiger Rückzahlung sollte eine Bestätigung der Bank eingeholt und die Löschung etwaiger Sicherheiten veranlasst werden. Dieser Schritt wird häufig versäumt.
Zweckbindung und Sicherheiten
Bei zweckgebundenen Krediten, etwa zur Fahrzeugfinanzierung, verlangt die Bank häufig eine Sicherheit. Das senkt den Zinssatz, schränkt aber die Verfügungsfreiheit über den finanzierten Gegenstand ein.
Der Fahrzeugbrief verbleibt in diesen Fällen bei der Bank. Ein Verkauf während der Laufzeit ist nur mit Zustimmung und nach Ablösung des offenen Betrags möglich.
Null-Prozent-Finanzierungen
Angebote ohne Zinsen im Handel sind rechtlich Ratenkredite und werden vom Verkäufer subventioniert. Zu prüfen ist, ob bei Barzahlung ein Rabatt gewährt würde, der dem Zinsvorteil entspricht.
Zu beachten ist außerdem, dass auch diese Verträge in die Bonitätsbewertung einfließen. Mehrere parallel laufende Finanzierungen können eine spätere größere Kreditaufnahme erschweren.
Die Belastungsgrenze im Blick
Als Orientierung gilt, dass die Summe aller Kreditraten einen überschaubaren Anteil des Nettoeinkommens nicht überschreiten sollte. Banken rechnen zusätzlich mit Pauschalen für die Lebenshaltung.
Wird diese Grenze erreicht, ist eine weitere Finanzierung selten sinnvoll, selbst wenn sie bewilligt würde. Der fehlende Spielraum trifft im ersten unerwarteten Fall unmittelbar.
